日銀升息在即，房租和房貸會怎麼變？糾結租屋還是購屋的人該看的幾個數字

據報導，日本央行很可能在9月17-18日的貨幣政策會議上，將政策利率從目前的1.0%調升至1.25%左右。市場（OIS，隔夜指數交換）在9月11日當下，已經把這次升息的機率計入約98%，若真的落地，將是約31年來的最高水準。

一聽到「升息」，很多人第一反應是覺得會很吃力，但實際影響會因為一個家庭是背著房貸、還是主要靠存款而完全相反。對正在租屋的人來說，房租不會因為央行這一個動作就立刻上漲，但在考慮要繼續租下去、還是趁機購屋時，有幾個數字值得先看一下。

日銀升息，對正在租屋的人到底有什麼影響？

日本的房租並不像房貸利率那樣和市場利率直接掛鉤，所以「升息＝馬上漲房租」這個等式並不成立。不過房東確實有可能在續約時，以電費、修繕成本上漲為由試探性地提出漲租。

瑞穗綜合研究所的試算顯示，若以兩人以上家庭整體來看，因為存款利息增加，平均每年反而會多出約6,000日圓的收入。而背著房貸的家庭，平均每年負擔會增加約1.9萬日圓，30多歲的家庭約增加4.1萬日圓，29歲以下的家庭則約增加5萬日圓。換句話說，如果你是租屋、主要靠存款的家庭，這次升息對荷包的直接衝擊其實相當有限。

升息會讓房貸變得多重？機動利率和固定利率的分水嶺

這次升息真正影響較大的，是正在考慮購屋的人，以及已經採用機動利率貸款的人。有報導提到，10月以後，利率低於1%的機動利率房貸商品可能就會消失。

不過實際反映到每月還款金額上會有時間差。基準利率的調升大約落在2027年4月前後，真正體現在每月還款金額則要到2027年7月以後，這是媒體報導中給出的一般性時間軸。也就是說，「升息」不等於「下個月還款金額就變多」，這一點不要誤解。

繼續租屋還是趁機購屋？要比較的不只是利率走向

每次出現類似新聞，「要不要趕在升息前購屋」的諮詢就會變多，但需要比較的不只是利率走向。租屋的好處是搬家自由、前期花費少；購屋則是在累積資產的同時，要長期背負貸款還款、修繕儲備金、房屋稅這些固定支出，兩者性質完全不同。

如果你打算用機動利率貸款購屋，實務上比較穩妥的做法是提前試算一下：如果未來利率再漲2〜3成，家裡的現金流是否撐得住。

想換固定利率或趁現在購屋，該提前準備什麼？

如果你已經是機動利率房貸，想換成固定利率（轉貸），需要比較不同銀行的手續費，以及轉換那一刻的固定利率水準。這類決定不適合倉促拍板，實務上的做法是先把幾家銀行的條件擺在一起比較。

在SUMIMOTO Hub的App內，24小時線上的AI顧問會用多語言幫你梳理，繼續租屋和背房貸這兩種情況下負擔的計算思路分別是什麼。不過實際的利率水準和貸款條件因銀行而異，最終判斷還是建議向金融機構或有資質的不動產專業人士確認。